Tikající bomba českých domácností: Podpojištění může při nehodě smazat i polovinu odškodného
Praha / Brno, 27. ledna 2026
Když paní Jana před lety podepisovala pojistku na svůj pražský byt, odcházela s pocitem klidu. Měla „splněno“ a její domov byl chráněn. Jenže když loni v její kuchyni vypukl požár, přišel šok, který bolel víc než ohořelé zdi. Přestože měla škodu vyčíslenou na půl milionu korun, pojišťovna jí vyplatila jen něco málo přes 300 tisíc. Důvod? Termín, který většina lidí ignoruje, dokud není pozdě: podpojištění.
Past, kterou nastražila inflace
Podpojištění není žádná záludná klička v malých písmenech smlouvy, ale prostá matematika. Nastává v momentě, kdy je částka uvedená ve vaší smlouvě nižší než skutečná hodnota vašeho majetku. A právě v posledních letech se z tohoto fenoménu stal masový problém.
Růst cen stavebních materiálů, práce i samotných nemovitostí totiž způsobil, že pojistky uzavřené před pěti či deseti lety dnes pokrývají jen zlomek reality. Pokud jste dům pojistili v roce 2018 na tři miliony, dnes by jeho znovupostavení stálo klidně pět. V očích pojišťovny jste tedy pojištěni jen na 60 % hodnoty – a přesně tímto poměrem bude krátit každou, i sebemenší výplatu škody.
Jan Šeda, ředitel oddělení likvidace pojistných událostí a risk managementu vysvětluje: „Vidíme to v praxi denně. Klienti si myslí, že když mají škodu za sto tisíc a pojistku na dva miliony, limit bohatě stačí. Jenže pojišťovna se ptá: ‚Na kolik procent je tento majetek chráněn celkově?‘ Pokud zjistí, že aktuální hodnota bytu je dvojnásobná oproti smlouvě, vyplatí vám prostě jen polovinu škody. Zbytek jde z vaší kapsy.“
Nejde jen o cihly, ale i o věci uvnitř
Často zapomínáme, že podpojištění se netýká jen samotných zdí (nemovitosti), ale i vybavení (domácnosti). Nová kuchyňská linka, kvalitnější spotřebiče, drahá elektronika nebo třeba vybavení pro domácí posilovnu. To vše postupně zvyšuje hodnotu věcí v bytě. Pokud v pojistce stále figuruje částka z doby, kdy jste měli jen starou televizi a matraci na zemi, hazardujete s vlastní finanční stabilitou.
Riziko, které se nevyplácí: matematika ztráty
Mnoho lidí váhá s aktualizací smlouvy, protože se obávají zvýšení pojistného. Pohled na čísla je ale neúprosný. Zvýšení pojistné částky u bytu z 2 na 3 miliony korun může znamenat navýšení roční platby o pár stovek korun.
„Při škodě za 500 tisíc korun ale kvůli podpojištění můžete přijít o 167 tisíc korun najednou. To je částka, kterou byste na ‚levnější‘ pojistce šetřili desítky let. Ten risk za to prostě nestojí,“ doplňuje Jan Šeda.
Zapomenutá odpovědnost
Podpojištění má ještě jednu, méně viditelnou tvář: limity odpovědnosti. Pokud někoho vytopíte, nebo váš pes způsobí dopravní nehodu, staré limity kolem 1–2 milionů korun jsou dnes v mnoha případech už nedostatečné. Moderní standardy se posouvají k 10 milionům a výše, zejména kvůli novému občanskému zákoníku, který mnohem přísněji vyčísluje škody na zdraví a ušlý zisk.
Co můžete udělat hned? 3 kroky k bezpečí
Abyste se vyhnuli osudu paní Jany, doporučujeme jednoduchou revizi:
- Najděte smlouvu a podívejte se na sjednanou částku
Odpovídá tomu, za kolik by se dnes váš byt prodal nebo kolik by stála stavba vašeho domu?
- Sledujte indexaci
Prověřte, zda vaše pojišťovna nabízí automatickou indexaci. Ta každý rok mírně upraví pojistné i částku podle inflace a drží vás v bezpečí.
- Kontaktujte svého makléře
Pokud je rozdíl mezi smlouvou a realitou větší než 20 %, je čas na změnu.
Odborný audit vašich smluv znamená nejen kontrolu čísel, ale jde především o jistotu, že až se příště v kuchyni nebo kdekoli jinde objeví problém, pojišťovna se k vám neotočí zády.
Tip: Rekonstruovali jste dům či byt nebo si pořídili fotovoltaiku? To jsou přesně momenty, kdy byste měli kontaktovat svého makléře.
____________________
Ing. Jan Šeda, ředitel oddělení likvidace pojistných událostí a risk managementu
Jan Šeda se pojišťovnictví věnuje už 28 let a dnes vede tým likvidátorů jako ředitel likvidace. K práci ho přivedla touha pomáhat lidem v situacích, kdy to nejvíce potřebují – při řešení škodních událostí, které mohou zásadně ovlivnit jejich život nebo podnikání.
Specializuje se na majetkové a odpovědnostní podnikatelské škody a věří, že klíčem k úspěchu je rychlá komunikace, transparentnost a férový přístup. Každý případ bere osobně, jako závazek najít pro klienta nejlepší možné řešení.
Za svou kariéru pomohl vyřešit tisíce škod a neustále se vzdělává v oblasti likvidace škod a analýzy rizik. Jeho cílem je, aby klient nikdy nezůstal sám a měl jistotu, že má po svém boku spolehlivého partnera.
OK GROUP a.s. patří mezi nejvýznamnější české makléřské společnosti, které se systematicky věnují řízení rizik v podnikání i veřejné sféře. Od svého založení v roce 1999 staví na ryze českém kapitálu, dlouhodobé stabilitě a hluboké odbornosti v oblastech, kde chybná rozhodnutí mohou mít zásadní dopady.
Těžištěm aktivit OK GROUP není samotné sjednání pojištění, ale především strategická práce s riziky – jejich identifikace, prevence a minimalizace následků krizových situací. OK GROUP se zaměřuje především na průmyslová a podnikatelská rizika, ochranu veřejného majetku a situace, které mohou zásadně ohrozit kontinuitu provozu firem, institucí či obcí.
Významnou konkurenční výhodou je profesní uskupení OK HOLDING, jehož je
OK GROUP zakládajícím členem a lídrem. Toto uskupení sdružuje nezávislé odborníky v oblasti pojištění, financí, investic a úvěrů a umožňuje nahlížet na rizika v širším kontextu dlouhodobé udržitelnosti a odpovědného řízení.
OK GROUP je registrována u České národní banky jako samostatný zprostředkovatel a je držitelem certifikace ISO/IEC 27001:2022, která potvrzuje vysoký standard ochrany informací a práce s daty. Společnost se dlouhodobě zapojuje do odborné debaty o řízení rizik a patří mezi respektované partnery médií při komentování krizí, prevence a ochrany hodnot v dynamicky se měnícím prostředí.