Jak na osobní pojistku? Pozor na změnu pojišťovny, nemusí se vyplatit

Praha 12. října 2025

Pojištění se zdánlivě jeví jako sázka do loterie. Člověk platí měsíčně až tisíce korun, a přitom není vůbec jasné, zda se dostane do situace, kdy bude vyplacení potřebovat. Společnost Vindicia přesto pojistku doporučuje. Přidává několik tipů, na co si mají lidé dávat pozor – zpozornět by měli hlavně na začátku, kdy je třeba poctivě vyplnit zdravotní dotazník. Vindicia varuje i před změnou poskytovatele pojistky, zdánlivě lákavé podmínky se mohou proměnit v problém.

Češi si nejčastěji sjednávají životní nebo úrazové pojištění. Zatímco druhé se vztahuje opravdu jen na úrazy, životní pojištění bývá dražší a pokrývá výrazně více krizových situací, a to včetně zranění. „U osobních pojistek platí, že pojišťovna plní právě podle toho, jak dobře si je člověk nastavil. Proto je třeba věnovat výběru čas, porovnat nejen ceny, ale třeba i množství výjimek. Podle našich zkušeností totiž bývá výhodnější, když je člověk trvale pojištěn u jedné společnosti a podmínky si případně mění podle toho, jak se mění jeho životní situace,“ říká Tomáš Beck ze společnosti Vindicia, která se věnuje vymáhání adekvátní částky odškodnění z dopravních nehod, pracovních úrazů, a právě i soukromých pojistek.

Kdy je ideální čas na sjednání pojistky? Vhodné je začít už s pojistkou vlastních dětí a v jejich nakročení do dospělosti na ně pojistku převést. Rodina, která u potomků připojistí například ošetřující péči, je chráněna proti výpadku příjmů, pokud dítě vážněji onemocní, nebo se o něj musí rodič starat po dobu, kdy se zotavuje z úrazu. Čím je člověk na začátku pojištění mladší a v lepším zdravotním stavu, tím lépe.

Zásadní je správně a poctivě vyplněný zdravotní dotazník

Každá solidní pojišťovna by měla při sjednávání pojistky požadovat vyplnění zdravotního dotazníku. „Ten musí být vypsán se vší poctivostí, je nutné uvést všechny případné neduhy, stávající i nedávnou léčbu a medikaci, přesně podle toho, jak to pojišťovna požaduje. Tento krok v žádném případě nepodceňte. Pokud totiž zatajíte, že máte vysoký tlak, a následně upadnete na chodníku a zlomíte si nohu, pojišťovna může odmítnout plnit s argumentem, že se vám hlava zamotala právě kvůli neuvedené zdravotní obtíži,“ varuje Beck.

Vindicia upozorňuje i na praxi některých nepečlivých poradců, které motivuje provize za nového klienta a přesvědčují lidi ke změně pojišťovny. „Má to hned dva negativní aspekty. Setkáváme se s tím, že poradci neřeší správné vyplnění zdravotního dotazníku, nejsou dostatečně poctiví a klienti na to ve chvíli, kdy se dostanou do problémů, doplatí. A druhá potíž souvisí s už zmíněným doporučením, aby se lidé nechali pojistit co nejmladší a nejzdravější. Ta původní pojistka s nimi totiž pomyslně roste – odvíjí se od vstupního zdravotního stavu, což je pro lidi velmi výhodné. Přitom si ji mohou přizpůsobit konkrétní životní situaci, navýšit si ji v případě narození dětí či sjednání hypotéky. Pokud se někdo, kdo má od 18 let pojistku u jedné společnosti nechá po 30 letech přemluvit ke smlouvě u jiné pojišťovny, bude tam vstupovat s úplně jiným zdravotním stavem a velmi pravděpodobně se mu to nevyplatí,“ uvádí Beck.

Oba problematické kroky se skloubily v případu, kdy pojišťovna odmítala vyplatit 2 miliony z pojistky pozůstalým, jejichž blízký zemřel na rakovinu. Pár let před onemocněním totiž na radu poradce změnil pojišťovnu, ovšem zdravotní dotazník spolu vyplnili jen ledabyle. Neuvedli skutečnost, že muže trápil vysoký tlak. Pojišťovna se tak plnění bránila s argumentem, že klient o svém zdravotním stavu nesdílel pravdivé údaje. Kauza skončila až u soudu, kde se muselo pracně prokazovat, že daná rakovina s vysokým tlakem nijak nesouvisela. Příbuzní nakonec sice peníze z pojistky získali, ovšem vše trvalo několik let.

Zkontrolujte výluky

Každá pojišťovna má seznam výluk. Ideálně by měl být co nejkratší. Pozor také na standardizované balíčky s výčtem nemocí a obtíží, které pojištění kryje. Vždy je výhodnější, pokud je seznam obtíží obecnější – tedy ne konkrétní druhy rakovin, ale všeobecně onkologická onemocnění, což zahrnuje všechny obtíže tohoto typu.

Lidé se také dopouštějí časté chyby, pokud si pojistí vyplácení 500 korun denně jen během hospitalizace a zcela zapomínají, že v nemocnici probíhá jen akutní část léčby. Denní odškodnění by proto mělo pokrývat i období domácí rekonvalescence.

Nepodceňte trvalé následky a invaliditu

Při dopravní nehodě či sekání dřeva na zahradě se může stát úraz, který bude mít vliv na kvalitu zbytku života. „A nejde jen o vyloženě destruktivní zranění, jako je amputovaná končetina. I komplikovaná zlomenina může člověka potrápit na dlouhé roky a připravit ho třeba o radost z milované turistiky,“ popisuje Beck a radí, aby plnění na trvalé následky nikdy nešlo pod milion korun.

Zapomínat by se nemělo ani na pojištění invalidity, a to už od prvního stupně.

Pokud už člověk pojistku má, Vindicia radí, aby ji nerušil. „Sice jde o stovky až tisíce korun měsíčně za něco, co ideálně vůbec nemusí být potřeba, ale my máme zkušenost, že tady dokonale funguje zákon schválnosti. A lidé, kteří pojistku zruší, obvykle brzy litují,“ říká Beck.

O společnosti Vindicia

Vindicia pomáhá poškozeným získat adekvátní odškodnění, a to především v případech úrazů, které vznikly jako následek dopravních nehod, pracovních úrazů na pracovišti, úrazů ve školách nebo sportovištích, či kvůli nedostatečné lékařské péči. Firma spolupracuje s týmem právníků a soudních znalců v oboru nemateriální újmy na zdraví, kteří vyhotoví znalecké posudky. Klienti neplatí žádné vstupní náklady, služby Vindicie jsou tak dostupné všem. Společnosti klient zaplatí určitý podíl z částky až v případě, že pro něj společnost odškodnění úspěšně vymůže.